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重疾险新规实施倒计时一个月 新旧产品该选哪个?

时隔13年,重疾险迎来重新定义!

11月5日,中国保险行业协会与中国医师协会发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》。新规将于2021年1月31日后正式实施,现有的重疾险产品全部下架退出市场。目前,新规实施在即,各保险公司紧锣密鼓的推销旧产品并打出“择优理赔”概念,选择“等新”还是“买旧”成为困惑消费者的一大问题。

新版定义科学合理警惕销售误导

“重疾新规倒计时,我们持续通知就怕您错过!重疾险即将调整,不是一家公司,而是整个行业:四降,一限,两不保。保险,您迟早要买,成本最低,条件最优是现在请珍惜机会!”

“假如疾病明年来,今年买保险最合适,如果不确定疾病何时来,现在买保险最应该!还没配置重疾险的朋友,抓紧约起来!”

近期各寿险公司营销员在朋友圈频繁发文推销重疾险。

那么,此时对于消费者而言,新版重疾和旧版重疾该如何选择?

据了解,与旧版相比,重疾险新版定义将原有25种重疾定义完善扩展为28种重度疾病和3种轻度疾病;优化了重疾分级,规定轻症疾病的保险金额应不高于所包含的重度疾病保险金额的30%;修订没有剔除甲状腺癌,而是根据疾病严重程度进行了分级,并按照轻重程度进行分级赔付;在旧规范中,恶性肿瘤并不包含原位癌。本次修订暂不纳入原位癌。但是,各保险公司可在新规范规定病种的基础上,在重大疾病保险产品中增加原位癌保障责任,以满足消费者多元化的保险保障需求。

此外,重疾险新规纳入了新的治疗方式和医学评价指标,理赔标准更科学合理。以冠状动脉搭桥术为例,以前医疗条件有限,手术必须要开胸,所以开胸成为保险理赔的标准,但目前通过微创搭桥术就能解决,考虑到医疗技术的发展理赔标准做出调整。

业内保险精算师表示,总体看来,新版定义重疾险更加科学合理,将缓解不理性的行业轻症保额竞争。具体购买新版还是旧版,应取决于自己对保障范围和理赔标准的考虑。

首先,新版定义重疾险新增疾病种类增加对被保人的保障也会更加全面。对于重疾种类新增严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结膜炎,目前市面上已有产品对此进行保障,如果消费者已有保单包含上述三种疾病保障的话,这条变化影响不大。

其次,新版增加“轻度疾病定义”,虽然很多重疾险产品已有对轻症的保障,但重新定义后赔付标准也会更加统一规范。对某些疾病而言,旧版理赔额度会更高一些。比如,旧版规范下轻度甲状腺癌可以100%赔付,但新版规范只能赔付30%。不过,甲状腺癌治愈率很高,医疗费用较低降为轻症赔付也是合理的。

第三,价格方面,在相同保障责任的前提条件下,新版重疾险产品价格将小幅下降,对于定期重疾险产品,部分年龄段的价格会有明显下降,价格会更合理,新产品价格吸引力会有一定提升。

值得注意的是,在发布重疾险新版定义的同时,银保监会要求,各保险公司要加强销售管理,严禁借新老定义切换进行不当炒作,严禁以停止使用保险条款和保险费率进行销售误导,消费者在购买重疾险产品时还需辨别销售误导。

理性看待“择优理赔” 注意条款细则

“最近咨询重疾险的客户较多,新版定义出台后大家对于之前的保障变化比较关心。也有一部分新客户想要趁着过渡期购买重疾险,以期获得更优保障。”某保险经纪人说。

目前,旧版重疾险产品对于部分保险消费者仍有一定吸引力。新旧重疾过渡期,正值保险业“开门红”,不少营销员加强了对重疾险的推销。对消费者而言,在“开门红”期间购买保险,可享受到部分产品限时核保宽松、价格优惠等政策。

昆仑健康保险销售管理中心平台业务部总经理廖晓平表示,在新旧定义产品的过渡期内,我们会按照监管要求合规地做好新旧产品切换宣导,目前正处于公司开门红期间,我们会按照开门红期间的业务策略,对在售产品进行销售推动,不止是旧定义重疾险,对于2021年2月即将上市的新产品都会有相关推动政策。

另一方面,多家险企推出“择优理赔”方案也是吸引消费购买旧版重疾险的原因之一。

北京工商大学保险学教授徐徐表示,所谓“择优理赔”,是指重疾险新版定义发布后首次确诊重大疾病的客户,在申请理赔时,可在2007版重疾定义或2020版重疾定义中选择有利于自己的疾病定义作为赔付依据。但择优选择仅限疾病定义,原保险合同的疾病种类、保险责任及其他约定等内容依旧保持不变。

平安人寿北京分公司相关负责人表示,保险公司的口碑是赔出来的,平安人寿重大疾病择优理赔方案的推出,体现了以客户为中心,践行“为客户寻找理赔理由”的理念,与公司长期以来的客户服务举措一脉相传。

据了解,“择优理赔”也有具体细则。例如泰康在线和众安保险在择优理赔时都强调了“首次确诊”。众安保险相关负责人表示,对于持有2007版重疾定义保单的客户,若重疾确诊日期在2020年11月5日(《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年)》颁布之日)及以后,且是首次确诊或理赔的,可择优理赔。持有乐活2019保单的客户,符合以上的条件就可择优理赔。

徐徐表示,由于重疾险新版和旧版对于疾病的定义不同,因此有些本就很宽松的疾病谈不上“择优理赔”。例如,旧版中甲状腺癌I期,是按照重疾赔,如果按照新版则只能按照轻症,就谈不上“择优”。所以“择优理赔”主要针对新版中定义更宽松的疾病。“择优理赔”确实是保险公司提供的有利于保险客户的待遇,体现了“客户至上”的服务理念和导向,甚至还可能提高部分消费者的购买积极性。但事实上,市场上之前推出的很多重疾险产品,已经包含了新规涉及的部分疾病定义变化。

“等新”还是“买旧”不必过分纠结

“我司的新定义产品正在筹备中,预计会在2021年春节前后上市销售。”昆仑健康保险销售管理中心平台业务部总经理廖晓平表示。

据了解,新重疾险的上市需要经历调研、精算、报备等一系列流程,各家保险公司也在观望中,预计明年年初才会集中下架老产品,推广新产品。目前市面在售的重疾险产品多为老产品,新版产品较少。

某资深保险行业研究人员表示,新产品上市涉及众多方面,当前正值“开门红”,作为寿险公司的主要产品,在新旧产品过渡期利用“炒停售”收割一批红利成为大多数公司的选择。

据统计,目前已上线新版重疾险产品的公司有横琴人寿、中国太保寿险、众安保险。其中横琴人寿与太保寿险的产品营销范围有限主要针对粤港澳大湾区。众安在线的产品为多次赔付的一年期重疾险。

北京工商大学保险学教授徐徐表示,事实上,消费者何时购买重疾险,不应与新规实施做太大联系。重疾发生很可能会给个人和家庭带来重大损失。而且,为了避免被保险人带病投保,重疾险产品一般都有90-180天的观察期,在观察期内发生疾病,保险公司是不承担保险责任的。同时,年龄增长、健康状况变化都会导致费率的上升,甚至公司拒保的可能。对于目前还没有任何健康和医疗风险保障的消费者来说,结合自己的支付能力早日投保重疾险,早日获得健康保障才是更为明智的选择。

值得注意的是,新产品还未上市已有旧产品早早停售。据不完全统计,2020年上半年,网销渠道重疾险产品超过20款产品下架。

业内人士表示,近年来消费型定期重疾险逐渐成为中小保险公司打开网销渠道“排头兵”,为维持业务增长,产品价格愈来愈低。以往保险公司开发的定期重疾险往往附加定期寿险,当前部分公司为进一步降低产品价格,选择去掉附加定期寿险和身故保障责任。理论上来讲,在保险公司的价值评估体系中,不带身故责任的纯重疾险产品,新业务价值率很低,对保险公司的资本金消耗明显,容易造成中小公司偿付能力充足率快速下降,对保险公司伤害极大。借助此次新旧重疾定义切换,或能规范行业竞争,让重疾险产品设计更加合理。

文/北青-北京头条记者 范辉 李自曼

内容来自北京头条客户端